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男子信用卡欠7万被起诉,法院:你还12元就可以了

2018-03-04 热点要闻 908 ℃ 5 评论

信用卡欠款到期不还,就会产生利息、滞纳金等各种费用。佛山市民陈先生曾办了一张信用卡,由于长时间未付欠款,他的卡债累计上万元。银行将其诉诸法院追偿,而法院审理后判决,陈先生仅需支付其他费用12元。这是为什么呢?

案情回顾

发卡银行因陈先生名下的信用卡欠款未付,故向禅城法院提起诉讼,请求判令陈先生立即清偿欠款本金34043.16元及至实际清偿日止的利息、滞纳金、违约金和相关费用(暂计至2017年5月12日,利息39118.04元、其他费用12元)。

对此,陈先生抗辩称涉案的本金不是其本人消费的,也不是其本人授权别人进行消费,当发现该笔异常消费后已进行报案处理并与发卡银行进行反映,因此,不应视为本人的消费,也不应因此本金而计算利息及滞纳金。

第一次庭审后,经发卡银行申请追加收单银行(即POS机的提供方)、佛山市某电器店(下称电器店)的经营者梁某作为被告参加诉讼。收单银行则辩称,我方并非信用卡欠款的当事人,不应承担任何责任。而梁某未发表答辩意见,亦未提供证据。

同时,陈先生提交POS签购单复印件,以及收到该POS签购单的电子邮件截图,经发卡银行对发送邮箱地址进行确认,证实确系由发卡银行“客服争议部门所编辑发送”。因陈先生作为持卡人并无法掌握银行存根联的POS签购单原件,不具备提供原件的可能性,而签购单的真实性又有邮件截图相映证,证据来源合法,与本案具有关联性,故对该POS签购单复印件,法院予以采信。

根据此签购单查明,案涉信用卡于2013年3月14日在电器店刷卡消费35000元,POS签购单持卡人签名处签署“陈某”。案涉信用卡至庭审时一直由陈先生持有,未进行挂失,现已因欠费停用。自2013年3月14日案涉35000元刷卡消费后再未产生新的刷卡消费,案涉利息39118.04元,均由该35000元欠款产生。

下面,我们先来看看我国法律是如何规定的!

《中华人民共和国合同法》

第六十条第一款 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。

《中华人民共和国民法总则》

第五十六条第一款 个体工商户的债务,个人经营的,以个人财产承担;家庭经营的,以家庭财产承担;无法区分的,以家庭财产承担。

第一百七十六条 民事主体依照法律规定和当事人约定,履行民事义务,承担民事责任。

法院判决

禅城法院经审理认为,本案为信用卡纠纷,争议焦点在于真、伪卡交易问题以及责任承担问题。案涉35000元交易的POS签购单签名为“陈某”,与持卡人陈先生无论从汉字书写,亦或汉语拼音拼写均存在明显差异,属于《广东省高级人民法院关于审理伪卡交易民事案件若干问题的指引》十五条规定的判断伪卡交易的几种情形之一,即第四项:“签购单等交易单据上的签名与银行卡上记载的持卡人签名明显不一致的。”综合陈先生一直持有信用卡,及事后报警等事实,可以认定,案涉信用卡交易属伪卡交易。

本案既为伪卡交易,那么案涉欠款本金、利息的产生就非因持卡人的违约造成,持卡人不应承担违约责任。本院对责任承担的问题,分析如下:

首先,本案中,并无证据显示持卡人陈先生存在未妥善保管个人身份信息及银行卡密码的情况。同时,其在发现案涉银行卡发生异常交易后即与发卡银行联系,查询到非其本人签名的POS签购单,并前往公安机关报案,已经履行了其能够完成的义务,不存在明显过错。对案涉本金及利息不承担还款责任。但在发生交易异常并报警后未对信用卡进行挂失处理,故对由此产生的用卡无忧增值服务费12元应予偿还。

其次,掌握持卡人全部信息的是发卡银行,根据《银联卡业务运作规章》第6.10规定,刷卡交易时,收单机构是根据发卡机构给出的应答作为交易确认的基本信息。交易时,持卡人本案中伪卡持卡人输入密码后,也是送发卡机构完成验证和应答,即收单机构仅负责信息的传输,交易确认与否都由发卡银行向收单行发出指令。对此,参考《特约商户受理银联卡业务协议书》相关约定:如果持卡人签名明显不符或终端显示“联系发卡银行(01)”,丙方(特约商户)应通过乙方(收单机构)联系发卡机构,对持卡人身份进行确认。可见,核对持卡人身份、识别真伪卡的责任在发卡银行,也只有掌握全部持卡人信息的发银卡行才具有鉴别真、伪卡的信息和技术支持。因此,并无证据及事实显示收单银行对案涉伪卡交易存在过错。

而《银联卡业务运作规章》签名审核条款,及前述《特约商户受理银联卡业务协议书》均要求特约商户必须审核持卡人签名。案涉伪卡交易特约商户电器店经营者梁某经本院合法传唤,未出庭应诉,亦未提供证据证实其已履行核实持卡人签名的义务。故电器店对案涉伪卡交易亦存在过错。综合过错程度,发卡银行与梁某对案涉伪卡交易本金损失35000元,各承担50%责任。

关于利息。案涉伪卡交易发生于2013年3月14日,在持卡人已向发卡银行提出交易异常的异议后,发卡银行并未采取有效措施防止损失的扩大,进而导致至本案受理之日,产生4年多的利息,共计39118.04元,该扩大的利息损失,应由发卡银行承担全部责任。

禅城法院依法判令梁某应向发卡银行支付17021.58元;陈先生应向发卡银行支付其他费用12元。



法官说法

主审法官郭蕾认为,本案的裁判要点如下:

1、POS签购单中签名与银行卡上记载的持卡人签名明显不一致,结合持卡人陈述、是否报案等相关情况,综合判断案涉信用卡交易是否为伪卡交易。

2、伪卡交易的责任承担涉及持卡人、发卡行、收单行、特约商户。首先,依据持卡人是否提供银行卡、报警记录,发卡行、收单机构、特约商户有无举证证明持卡人存在未妥善保管密码的情况,从而确定持卡人的责任;其次,厘清发卡行、收单行在信用卡交易中审核、识别卡片信息及密码的责任;再次,考量特约商户在信用卡交易中是否履行了法定及约定的义务,确定特约商户的责任承担;最后,结合以上几点确定案涉信用卡欠款本金、利息损失应由何方承担,如何承担。

综上所述,故作出如上判决。对此,各方均未上诉,目前判决已生效。


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Tags:信用卡逾期

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已有5位网友发表了看法:

  • 电脑网赚

    电脑网赚  评论于 [2019-04-11 09:08:09]  回复

    厉害了这个,大悲剧的产生

  • 麻将

    麻将  评论于 [2019-03-08 16:02:53]  回复

    唉,都是悲剧呀!

  • 居老师家的大芒果

    居老师家的大芒果  评论于 [2018-09-05 10:51:34]  回复

    现在应该最重要的物品应该是手机了,很多实体店铺已经没有POS机,都已经虚拟化了

  • ATM互金宝暴利赚钱项目

    ATM互金宝暴利赚钱项目  评论于 [2018-09-02 13:47:03]  回复

    支持

  • 艾斯欧护栏网

    艾斯欧护栏网  评论于 [2018-03-06 11:39:34]  回复

    卡太少了,都被支付宝,微信霸占了

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